弁護士の最所です。
一般的に破産をするような人は、パチンコやギャンブルで借金が返せなくなった人であるとか、異性に貢いでしまったような人であるとか、思われているのではないでしょうか。確かに、こちらが、説教したくなるようなお客様（＊ただ、私どもは、説教は致しませんから、お困りの際は、早めに弊所にお越しくださいね。）も中には、いらっしゃいますが、大抵は、ただ何となく借り入れてしまって、いつのまにか、借金が増えてしまった、そして、気づいた時には、すでに収入の多くを返済に回さざるを得なくなってしまっている、そんな方がほとんどです。
私ども弁護士からすると、多くの方は金利の計算ができていないのだと思います。年収の３分の１を超える借金をすることができなくなる総量規制が導入された当初、そんなことをすれば、闇金に走るだけだとか言われましたが、実際に年収の３分の１を借りてしまった場合、返済額がいくらになるかを計算してみていただければ、なぜ、総量規制をすべきであるかは一目瞭然です。
仮に、年収４００万円の人が年収の約３分の１にあたる１３５万円を借り入れたとします。年収４００万円の場合、夏・冬のボーナスを合計３か月分として計算すると、月収は２６万円程の計算になります。そのうち、アパート代として約７万円、携帯電話代１万円、電気・ガス・水道代の合計で約２万円がかかるとすれば、それだけで１０万円の支出になります。そのほかに、単身者であれば、昼食代で５００円、夕食代で１０００円として計算すると、月額４万５千円が食費で消えてしまいます。そのほかに、交通費として１万円はかかるでしょう。また、お茶代や飲み代として月に３万円程度は必要ではないでしょうか。これだけで、１８万５千円になります。とすると残りは、７万５千円です。
では、金利１５％として、７万５千円を返済に回したとして、返済までどの程度の期間がかかるでしょうか。答えは、約２２か月です。ほとんど２年近くかかってしまいます。しかし、月収２６万円の人が７万５千円を滞りなく２年近く支払い続けるということが果たしてできるでしょうか。常識的に考えても、月額３万円程度を返済に回すのがやっとではないでしょうか。では、３万円づつ返済するとなると、どのくらいの期間がかかってしまうでしょうか。答えは、７年と１１か月、約８年かかってしまいます。では、５万円づつ返済に回した場合は、どうでしょうか。その場合でも４年と１１か月、約５年間も借金を返し続けなければならないことになります。
５年間の間に何が起こるかわかりません。自分や家族が病気になるかもしれませんし、失業するかもしれません。その場合に、返済できなくなったとしても、金利は発生し続けます。そうなると、一気に返済が不可能な状態になってしまいます。要するに、年収の３分の１を超える借金をするということは、経済的に破たんする危険性の極めて高い行為なのです。
逆に５年間毎月５万円を貯金した場合を考えてみましょう。５年間でいくらの貯金ができるかといえば、５万円×６０か月＝３００万円です。 要するに、５万円を５年間返済し続けるということは、５年で３００万円の貯金をすることと同じことなのです。 ５年間で３００万円の貯金をすることを考えれば、借金の返済がどれほど、大変なことであるかがご理解いただけると思います。